Как получить кредит при плохой кредитной истории — пошаговый разбор
Плохая кредитная история не всегда означает, что получить деньги уже невозможно. Однако в финансовой сфере большое значение имеет конкретная ситуация. В этой статье читайте, в каких случаях шансы на одобрение еще есть, что именно мешает банкам согласовать заявку и какие шаги помогут повысить вероятность получения денег без лишних рисков. Мы хотим разобрать все нюансы.
Что такое кредитная история
Это сведения обо всех займах человека: когда он оформлял деньги в долг, как вносил платежи, были ли просрочки и остались ли непогашенные обязательства. Такие данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы передают туда информацию в обязательном порядке. Согласно федеральному закону № 218-ФЗ, передача данных осуществляется регулярно. Поиск информации о себе — первый шаг.
По кредитной истории кредиторы оценивают, насколько аккуратно человек исполнял свои обязательства раньше и насколько рискованно выдавать ему новый заем. Таким образом, для самого клиента это полезный инструмент: по кредитному досье можно понять, как выглядит его финансовый профиль с точки зрения банка. Прежде чем подать заявку, надо убедиться, что имеются справки и документы. Личное обращение в отделение требует паспорта.
Сведения в БКИ хранятся не бессрочно — 7 лет с момента последнего изменения записи. Информация обновляется после каждого ежемесячного платежа. На практике это означает, что старые займы со временем перестают влиять на картину. Пример: человек брал заем много лет назад, давно его закрыл и после этого не оформлял новых, банк при проверке может уже не увидеть этих данных. Тогда решение будут принимать по текущему доходу, долговой нагрузке и другим параметрам. Крупные кредитные учреждения вправе запрашивать выписки по расчетному счету.
Если в истории есть недавние просрочки, действующие долги или незакрытые обязательства — это другой сценарий. В связи с этим появляется риск невозврата. Когда банк видит, что клиент раньше нарушал график платежей и до сих пор выплачивает другие кредиты, риск отказа обычно выше. Для кредитора это сигнал, что с новой нагрузкой человек может не справиться. Тем не менее варианты всё же есть — подробнее о том, как можно взять кредит с плохой кредитной историей, мы рассказываем в отдельном материале. Не делайте поспешных решений.
При этом плохая кредитная история — не универсальное понятие. У банков нет единого правила. Один кредитор может посчитать прошлые просрочки допустимыми и одобрить заявку, особенно если сейчас у человека стабильный доход и нет серьезной нагрузки. Другой банк может отнестись строже и отказать даже из-за единичного нарушения в прошлом. Эксперты говорят, что скоринговый балл — лишь один из факторов.
Именно поэтому следует оценивать кредитную историю не только по принципу «хорошая» или «плохая», а по тому, как именно её может интерпретировать конкретный кредитор. Даже при проблемах в прошлом шансы на положительное решение не всегда равны нулю, но подходить к подаче заявки нужно особенно внимательно. В настоящее время Центробанк РФ рекомендует банкам учитывать различные обстоятельства. ЦБ регулярно обновляет реестр БКИ.
Условия получения займа с плохой КИ
Плохая кредитная история не приводит к автоматическому отказу. Но банк, МФО или КПК будут смотреть на причины проблем, их давность и текущее финансовое положение клиента. Большинство кредитных учреждений предоставляют возможность предварительной оценки. Москва и регионы имеют разные предложения.
Кто проверяет
Кредитную историю запрашивают банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Для них это базовый способ оценить риск перед выдачей денег. Личный кабинет на сайте БКИ позволяет войти и проверить сведения. Вход доступен через Госуслуги.
Что видно
В БКИ отражаются данные по кредитам, займам, кредитным картам и картам с овердрафтом. Также там есть информация о действующих и закрытых обязательствах за последние 7 лет, просрочках, долгах, переданных коллекторам, и взысканиях через суд. В числе прочего — налоговый номер, ИНН, ОГРН для ИП и юридических лиц. Структура отчета состоит из разделов.
Что ухудшает шансы
Сильнее всего на решение влияют просрочки, непогашенные долги и судебные взыскания. Негативным сигналом также считаются долги, которыми уже занимались коллекторы. Отказы по прошлым заявкам тоже могут повлиять на оценку, особенно если их было много за короткое время. Подобные записи ведут к снижению рейтинга. Неуплата влечет последствия.
Что может насторожить дополнительно
Косвенным негативным признаком считаются частые запросы в БКИ от разных кредиторов. Это может выглядеть так, будто человек срочно ищет деньги и подает заявки сразу в несколько мест. Отсутствие кредитной истории тоже не всегда плюс: если у банка нет данных о том, как человек исполнял обязательства раньше, он может рассматривать заявку осторожнее. Поиск лучшего варианта занимает время. Обработка персональных данных требует согласия.
Что помогает улучшить ситуацию
Повысить шансы могут рефинансирование старых долгов, аккуратное использование кредитной карты, участие в программах по восстановлению КИ. Иногда в плюс работает наличие вклада или инвестиционного счета в банке. Благодаря аккуратности и постоянному доходу удастся добиться положительного решения. Это не гарантирует одобрение, но может показать, что клиент стал финансово стабильнее. Однако следует помнить про материальную ответственность. Поручительство третьих лиц также помогает.
Сколько времени занимает исправление
Обычно на улучшение ситуации уходит от полугода. Если проблемы были серьезными или просрочки остаются открытыми, срок будет больше. Регулярная работа над платежеспособностью приносит результат. Количество запросов следует ограничить.
Сколько хранятся данные
Информация по каждой кредитной сделке хранится 7 лет с момента последнего изменения записи. Поэтому старые проблемы со временем теряют значение, но недавние просрочки и незакрытые долги банк почти наверняка учтет. По истечении этого срока записи автоматически удаляются. Размер архива постепенно уменьшается.
Далее дадим пошаговую инструкцию по получению денег с плохой КИ.
1. Узнайте свою кредитную историю
Перед подачей заявки важно сначала посмотреть своё кредитное досье. Это базовый шаг: пока вы не видите, что именно отражено в БКИ, оценить реальные шансы на одобрение сложно. Ничего сложного в этой процедуре нет. Сделать это можно онлайн.
Запросить кредитную историю можно бесплатно: два раза в год в каждом бюро (включая как онлайн, так и бумажный запрос — они входят в общий лимит). Последующие обращения могут быть платными. Обратите внимание на политику конфиденциальности БКИ. Оформление запроса занимает несколько минут.
Сначала нужно понять, в каких именно БКИ хранятся ваши данные. Для этого удобнее всего воспользоваться Госуслугами. В сервисе нужно найти услугу со сведениями о бюро для физических лиц. После запроса приходит ответ от Банка России со списком бюро, где есть ваша история, и ссылками на их сайты.
Дальше можно перейти в нужные БКИ, зарегистрироваться и запросить отчет. Его формат может отличаться от бюро, но содержание в целом одинаковое. В отчете видно, какие кредиты и займы у вас были за последние годы, как вы вносили платежи, были ли просрочки, когда они возникали и насколько длительными были. Ознакомьтесь с текстом внимательно. Дата формирования отчета указана вверху.
Примерно такую же информацию увидит кредитор при рассмотрении заявки. Если проверить отчет заранее, можно понять, какие записи снижают шансы, нет ли в истории ошибок и на что банк, скорее всего, обратит внимание в первую очередь. Рекомендуется сохранить отчет в электронной форме. Повторно запрашивать данные стоит не чаще раза в месяц.
2. Посмотрите кредитный рейтинг
После проверки кредитной истории стоит посмотреть и кредитный рейтинг. Это числовая оценка, которую бюро рассчитывают на основе данных о займах, платежах и просрочках. Банкам такой показатель помогает быстрее понять, насколько рискованно работать с клиентом. Скоринговый балл рассчитывается по специальной методике, которую одобрил ЦБ.
Индивидуальный кредитный рейтинг измеряется по единой шкале от 1 до 999 баллов. Чем выше значение, тем лучше в целом выглядит кредитный профиль. Низкий рейтинг обычно означает, что в истории есть факторы, которые снижают шансы на одобрение. Слишком низкий балл требует особого внимания. Получают рейтинг бесплатно.
Проверять кредитный рейтинг можно бесплатно. Обычно он отображается вместе с наглядной шкалой: низкие значения попадают в красную зону, средние — в желтую, высокие — в зеленую. Если рейтинг находится в нижней части шкалы, это сигнал, что к новой заявке нужно подходить особенно осторожно. Заполните анкету на сайте БКИ, укажите телефон и адрес электронной почты. Рассылку новостей можно отключить.
При этом сам рейтинг не заменяет полный отчет. Он только показывает общую картину. Чтобы понять причину низкой оценки, нужно смотреть детали: есть ли просрочки, непогашенные долги, частые обращения за кредитами или другие негативные записи. Перед подачей заявки стоит проанализировать каждый пункт.
Отдельно стоит проверить, нет ли ошибок. Иногда в кредитной истории или рейтинге отражаются неточные сведения: чужие займы, неверные данные о просрочках или запросы, которых человек не делал. Такие записи могут ухудшать оценку и снижать шансы на одобрение. Это связано с техническими сбоями или недобросовестностью кредиторов.
Если вы заметили неточность, можно обратиться в банк, который передал информацию, или напрямую в бюро. После обращения данные должны проверить и дать ответ. Если ошибку не признают, вопрос можно решать в судебном порядке. Гражданин вправе требовать исправления неточностей через суд. Кодекс предусматривает защиту.
3. Обращаемся за деньгами
Когда кредитная история и рейтинг уже проверены, можно переходить к следующему этапу — выбирать, куда именно подавать заявку. При плохой КИ это особенно важно: у разных организаций отличаются требования, уровень риска и вероятность одобрения. Поиск варианта может занять несколько дней.
Банки
У банков самые строгие требования к заемщикам, поэтому при плохой кредитной истории шансы на одобрение обычно ниже. Особенно сложно получить деньги, если есть действующие просрочки или высокая долговая нагрузка. Даже если заявку одобрят, условия могут быть менее выгодными: выше ставка, меньше сумма, короче срок. Поэтому при обращении в банк лучше не отправлять заявки сразу во многие организации. Частые обращения фиксируются и могут дополнительно ухудшить впечатление о клиенте. Практичнее выбрать 1–2 банка, где у вас уже есть счет, зарплатный проект или положительная история обслуживания. В таком случае шансы могут быть выше, чем при подаче заявки в случайные организации. Обратите внимание на акции и специальные предложения для зарплатных клиентов. Офисов у банка может быть много.
Кредитные потребительские кооперативы
КПК обычно более лояльны к заемщикам, чем банки. Шансы на получение денег здесь могут быть выше, но и ставка, как правило, выше. Механизм работы отличается: человек вступает в кооператив и после этого может пользоваться его средствами на условиях возвратности и с начислением процентов. Такой вариант иногда рассматривают те, кому банк уже отказал. При обращении в КПК важно проверить организацию заранее в официальных реестрах, чтобы не столкнуться с сомнительной схемой. Проверьте регистрацию кооператива и его юридический адрес. Дела кооператива ведутся по уставу.
Микрофинансовые организации
МФО чаще одобряют заявки клиентам с проблемной кредитной историей, поэтому вероятность получить деньги здесь обычно выше, чем в банке. Для таких организаций плохая КИ не всегда является критичным фактором. Но у этого варианта есть серьезный минус — высокая стоимость займа (ставки могут достигать законодательного лимита 292% годовых). Поэтому обращаться в МФО стоит тогда, когда сумма нужна небольшая, срок короткий, а план возврата понятен заранее. Не допускайте просрочек — штрафы превышают основной долг. Задолженности растут быстро.
Ломбарды
Ломбарды часто не ориентируются на кредитную историю так же жестко, как банки или МФО. Основное значение здесь имеет залог: украшения, техника, автомобиль и другое имущество, которое можно передать в обеспечение. В качестве залога подходит ликвидное имущество. С точки зрения вероятности получить деньги это один из самых доступных вариантов. Но важно учитывать риск: если не вернуть сумму вовремя, можно потерять заложенную вещь. Ломбард вправе продать предмет залога. Жилье под залог ломбарды обычно не принимают.
Если кредитная история испорчена, выбирать способ получения денег лучше не по принципу «где точно дадут», а по сочетанию трех факторов: шанс на одобрение, стоимость займа и возможные последствия. Такой подход помогает не только получить деньги, но и не ухудшить ситуацию. Помните про ответственность перед кредитором.
4. Ищите альтернативы
Если обычный кредит не одобряют, стоит рассмотреть другие варианты. Иногда они доступнее и лучше подходят для текущей ситуации. В ряде случаев альтернативы помогают избежать переплаты. Платить по новому договору проще.
Кредитная карта
Банк может отказать в кредите наличными, но одобрить кредитную карту. Это вариант для небольших расходов и одновременно способ постепенно улучшать кредитную историю, если пользоваться картой аккуратно и без просрочек. Установленный лимит по карте обычно ниже, чем по потребительскому кредиту. Оплата покупок картой формирует кредитную историю.
Овердрафт
Овердрафт позволяет уйти в минус по дебетовой карте в пределах лимита. Он подходит только для короткого кассового разрыва: проценты обычно высокие, а вернуть деньги нужно быстро. Это услуга доступна клиентам с хорошей репутацией. Процентная ставка выше, чем по потребительскому кредиту.
Рефинансирование
Если основная проблема в нескольких действующих кредитах, можно рассмотреть рефинансирование. Оно помогает объединить кредиты и упростить выплаты. Это не всегда решает проблему плохой КИ, но может снизить нагрузку и уменьшить риск новых просрочек. Для рефинансирования потребуется пакет документов и хороший текущий доход. Снижение ежемесячного платежа — главная цель.
5. Будьте готовы к дополнительным условиям
Если кредитную историю нельзя назвать хорошей, банк может согласиться на выдачу денег только при дополнительных условиях. Для заемщика это способ повысить шансы, но важно заранее оценить, насколько такие условия вам подходят. Читайте договор внимательно — некоторые пункты могут быть невыгодными. Предоставления залога может оказаться достаточно.
Поручитель или созаемщик
Шансы на одобрение могут вырасти, если в сделке участвует поручитель или созаемщик с хорошей кредитной историей и стабильным доходом. Но здесь важно помнить: в случае проблем с выплатами финансовая нагрузка может перейти и на этого человека. Супруги часто выступают созаемщиками по ипотеке. Поручительство оформляется письменно.
Программы улучшения кредитной истории
Некоторые банки предлагают специальные программы для восстановления кредитной репутации. Обычно схема такая: клиент берет небольшую сумму на короткий срок на менее выгодных условиях, чем стандартный заем. Если долг погашен без просрочек, банк может лояльнее рассматривать следующие заявки. Пример — программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Такие программы требуют строгой дисциплины. Реклама этих услуг встречается часто.
Залог
Еще один способ повысить шансы — предоставить залог. Банк может принять в обеспечение квартиру, дом, апартаменты или другую недвижимость. Объекты недвижимости должны быть в собственности заемщика. Для кредитора это снижает риск, а для заемщика повышает вероятность одобрения. Но здесь важно трезво оценивать последствия: если обязательства не выполнять, залоговое имущество могут реализовать для погашения долга. Залог создает обременение, которое снимается после погашения кредита. Активными заемщиками становятся не сразу.
Дополнительные услуги
Иногда банк одобряет кредит при выполнении дополнительных условий. Например, может предложить оформить зарплатную карту, открыть вклад или подключить сопутствующие услуги. Часто речь идет о страховке жизни, здоровья или риска потери работы. Страхование по тарифу банка увеличивает переплату. Такие условия могут повысить шансы на одобрение, но нередко делают кредит дороже.
6. Процедура банкротства
Если новый кредит не одобряют, а старые долги уже невозможно обслуживать, одним из вариантов может стать банкротство. Это крайняя мера, к которой обычно обращаются не для получения нового займа, а для законного выхода из тяжелой долговой ситуации. Процедура регулируется федеральным законом о несостоятельности. Арбитражный управляющий назначается судом.
После завершения процедуры часть долгов могут списать. Но у такого решения есть и последствия. В течение 5 лет при обращении за кредитом нужно сообщать банку о факте банкротства, а информация о процедуре остается в БКИ до 7 лет. Из-за этого получить новый заем в ближайшие годы обычно сложно. Статус банкрота ограничивает возможность занимать руководящие должности.
При этом для некоторых заемщиков банкротство становится способом остановить накопление проблем и начать восстановление финансового положения. Рассматривать этот вариант стоит тогда, когда другие способы — например, реструктуризация или рефинансирование — уже не помогают. Признание несостоятельным — крайняя мера, к которой прибегают при отсутствии иного выхода. Списания долгов не происходит автоматически.
Советы по получению денег с плохой КИ
Если кредитная история испорчена, главная задача — не искать любой способ получить деньги, а не ухудшить ситуацию еще сильнее. В такой момент особенно важно избегать решений, которые дают быстрый результат, но потом увеличивают долг и риски.
Чего лучше не делать
- Не стоит брать новый кредит только для того, чтобы закрыть просрочку по старому. На первый взгляд это может показаться выходом, но на практике долг никуда не исчезает. Более того, новый заем часто оказывается еще дороже, а общая нагрузка только растет.
- С осторожностью нужно относиться к микрозаймам: получить деньги там проще, чем в банке, но высокая стоимость и штрафы за просрочку быстро делают такой вариант невыгодным.
- Отдельный риск — займы через сомнительные сайты в интернете, где опасность не только в дорогих условиях, но и в безопасности персональных данных.
- Не стоит рассчитывать на посредников, которые обещают «договориться» с банком, удалить кредитную историю или гарантировать одобрение. Исправить плохую КИ за счет таких схем нельзя. Мошенники могут использовать ваши данные для получения новых займов. Поддельной выписки достаточно для обмана.
Что действительно может помочь
Шансы на одобрение иногда выше у тех, кто уже давно обслуживается в конкретном банке. Если вы зарплатный клиент, держите вклад или раньше закрывали кредиты без серьезных нарушений, банк может оценить заявку мягче, чем нового заемщика с такой же историей. Но важно смотреть на ситуацию реалистично: если в прошлом долг был фактически безнадежным и заем не был возвращен, получить новый кредит в ближайшее время обычно очень сложно. Если же проблемы были менее тяжелыми, восстановить доверие кредиторов можно, но это продолжительно. Постепенное улучшение финансовой репутации приносит результат через 6–12 месяцев. Брокер может помочь найти лучшее предложение.
Как действовать, если отказы уже есть
Обычно у заемщика остается несколько сценариев. Первый — точечно подавать заявки в банки, где шанс на лояльное рассмотрение выше. Второй — рассматривать альтернативные продукты, но только если понятны их стоимость и последствия. Третий — не пытаться срочно занять еще, а сосредоточиться на восстановлении своей финансовой репутации. Получите бесплатную консультацию в ближайшем отделении банка. Защита прав потребителей действует и здесь.
Как постепенно улучшать кредитную историю
Исправление кредитной истории — это долго. На практике на заметное улучшение обычно уходит от 6 до 12 месяцев, а иногда и больше. В этот период важнее всего соблюдать платежную дисциплину по всем действующим обязательствам. Регулярное пополнение счета и отсутствие просрочек сказывается на кредитном рейтинге положительно. Среднемесячных доходов должно хватать.
Иногда для восстановления кредитного профиля используют небольшие и посильные продукты: например, рассрочку или кредит на малую сумму. Ключевое условие одно — вносить платежи вовремя и без срывов. Именно стабильное поведение, а не разовые действия, постепенно повышает доверие со стороны банков. Можно рассмотреть целевые займы на покупку товаров в магазинах — они реже требуют идеальной КИ. Пройти онлайн-заявку можно за несколько минут.
Если смотреть на ситуацию в целом, то при плохой кредитной истории лучше делать ставку не на быстрый заем любой ценой, а на безопасные решения и поэтапное восстановление. Такой подход медленнее, но обычно дает более устойчивый результат..